荆楚网（楚天金报）(记者陈光 席韶阳 通讯员方海清 潘丽莉）
银行卡的特殊功能
近日，不少市民发现，现在银行卡的功能越来越多。“除了刷卡购物消费赚积分以外，买保险、订机票、订酒店还可以优惠，甚至在机场、火车站入口处都有‘持某种银行卡’可优先登机、进站的标注。”
11月2日，记者在天河机场候机大厅看到，几乎每家银行都在此设立了贵宾通道。“交行、招行、民生银行、中行……基本上每家银行都跟我们接洽了。当然，这些贵宾通道不可能针对所有的银行卡客户，只有各行的高端客户才可以享受到这种服务。”天河机场有关负责人向记者介绍，“持这些银行贵宾卡的乘客，不只是可以直接经由贵宾通道登机，还可以要求代办登机手续，机位较远的还会有贵宾车接送，在接机时还可要求代献鲜花等服务。”
除了常规银行卡的服务功能越来越多，最近两年来，各种名目的特殊银行卡也开始大量涌现，联名卡正是其中之一。
联名卡是银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品，其中以大型购物商场、超市最为常见。据了解，武汉众多的商场基本都选择了一家或多家银行联合发卡，如武广与建行合作推出了武广龙卡，与招行合作推出了“武汉广场招商银行联名信用卡”，SOGO与中国银行合作推出了“庄胜崇光卡”等。
据了解，这些联名卡是针对特定商场的消费活动进行服务，不仅具有商场VIP卡的打折优惠功能，还可刷卡赚取积分，兑换礼品，更重要的是可透支消费———顾客零首付就可将商品带回家，消费款项最多可分为12期进行免息分期还款。“这些对于消费者，特别是年轻人来说，是具有很大诱惑力的。”有业内人士评价。
除日常购物类的联名卡以外，购书联名卡、与保险公司的购险联名卡、与大型药房的健康联名卡等也并不少见。中行与武汉交管部门推出的“长城交管卡”则是其中比较独特的一种。
“其他联名卡都是消费者自愿申请，长城交管卡不一样，它是电子驾照，每个驾驶员都必须办理，这带有一定的强制性。”长城交管卡营销负责人谭畅告诉记者。
当然，强制之外，也有各种特惠措施相跟随。谭畅说，作为准贷记卡，长城交管卡除可作为电子驾照使用，还可提供最高5万元的透支金额。“客户将其金融服务功能开通后，用该卡刷卡购买车险，可享受8折优惠；此外，还有大量特惠商户可提供一定折扣的刷卡优惠。”
银商之间的利益分割
据业内人士介绍，银行卡产业的利润来源有三：透支利息、商户回佣和年费收入。2004年底，我国银行卡发行总量7.62亿张，其中有95％是借记卡，其年费收入金额非常少，且无透支利息收入，商户回佣已成为银行借记卡创收的主要来源。
对此，中国银行银行卡部负责人陈真认为：“佣金收入的提高，必须保证一个前提：那就是客户对所持银行卡服务的认同———即能在钱包内的众多卡中，抽出这张银行卡用以消费。”
因此，每家银行都希望拥有一个庞大的特惠商户群体，借特惠商户提供的较低折扣吸引客户刷卡消费。特惠商户越多，对老百姓的吸引力越大，来办卡的人就越多。
银行有自己的盈利计划，作为银行的合作者，各种特惠商户自然也有自己赚钱的小算盘。而在这场利益博弈之中，作为第三方，掏钱的顾客也会根据各银行、商户的优惠程度作出自己的选择。因此，银行、商户、持卡人三者一直处于博弈状态。
“对商户来说，能够参与到银行体系中，可以借助银行的宣传，吸引到一批手持信用卡的高端消费者。”汉口某商场的有关负责人说，但是想要变成银行的特惠商户，代价也不菲。因为商户无形中要增加两笔固定支出：一是要同银行携手推出活动，并以“特惠商户”的名义亮相，自然要给客户打折让利；二是刷卡消费，就要向中间服务机构支付手续费。
按照有关管理办法规定，刷卡消费时收取的手续费有一定的固定比例，如对宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的特约商户，商业银行办理银行卡收单业务时应收取的结算手续费，不得低于交易额的2%，其他还有多个档次。
但不少商家透露，现在行业利润都很低。有业内人士声称，家电商场利润率不到1%，超市利润率只有1%～2%，百货也只有2%～5%。刷卡消费之后，虽然利润很低，但是商家因为薄利多销，经营人气旺盛，产品销量提升，使资金周转速度加快，因而不少商家仍很乐于参与到银行的营销活动中。
据民生银行武汉分行有关负责人介绍，今年8月，他们曾与某家电商场合作，针对贵宾客户推出两个小时的特惠专场。销售结果令商场大吃一惊，两小时的特惠专卖，竟然刷出了60万元的营业额。
而对不少持卡人来说，往往是哪家银行推出的特惠活动多，他就办谁的卡；哪家商场的活动最划算，他就到哪家商场去刷卡。“用卡方便又安全，刷卡积分到一定程度后，银行还送礼物。银行和商家之间的合作越多，我们就能得到更多的实惠。”持有某银行“金卡”的刘女士的看法颇具代表性，“既然工作和生活都离不开银行，那何不选择一家附加值较高、延伸服务丰富的银行卡呢？”
对此，有业内人士认为，各种吸引贵宾客户的特惠活动，对于银行来说，是一种提供各种金融服务之外的延伸，而且与各类商户广泛合作，也可借力生利———借商家之力吸引客户刷卡消费产生利润。因为“只要消费者刷卡，则卡内就要有资金停留；即使是用信用卡透支消费，消费者最终还是需要还款的，银行仍有利可图；如若逾期还款，则利益空间就更大。”
争夺优质商户
银行卡功能越来越全，其目标瞄准的正是消费者。
10月28日，记者在武汉洪山某商场看到，中行、建行等5家银行都推出了刷卡送礼活动，凡购物者持相关银行卡刷卡消费达到一定的金额，银行就有限量礼品赠送。各家银行的礼品琳琅满目，如中行送福娃、工行送餐具礼盒等，多数银行的活动时间持续到11月中旬。
其实，愈演愈烈的刷卡送礼“战役”，以前就经常发生，尤其是在“五一”、“十一”、春节这三个七天长假期间，常有商场同时与两三家银行推出类似的促销活动。不过，在非节日期间，五六家银行在同一商场“集体设擂”，在江城还并不多见。
但是，无论是常规卡，还是特殊的联名卡，能够让客户享受到真正的实惠和服务，才是消费者刷卡消费的动力。随着银行特惠商户阵营的扩大，特商群体的开发和维护也使银行的工作量在无形中加大。部分银行也出现了承诺的特惠活动不能兑现等尴尬局面，“尤其是在服装、餐饮等行业，这种情况尤为突出。”某商业银行银行卡部的工作人员说，一些特别能砍价的顾客会发现，有时候银行特惠商户提供的折扣并不一定会比自己砍价后的实际价格低。
因此，具有优质资源的商户，已成为银行竞相争夺的对象。而各家银行对同一“优质商户”展开的客源之争也就愈演愈烈。银行之争，受益的正是市民。一商场销售人员告诉记者，不少市民在刷卡结账前，会专门到服务台询问自己看中的礼品是否送完，然后再选择刷哪家银行的卡。
“哪家银行赠送的礼品更划算，就选择哪家的卡结账。”抱着刷卡赢来的福娃，前来购物的马女士说，她在多家银行都办了信用卡，一方面是为了提高透支额度，另一方面就是为了购物换礼品，“从去年下半年起，银行刷卡消费的优惠活动就明显增多，今年暑假我已经随招行的一次优惠活动出去旅游了一次，很划算。”
在刷卡消费潮流的带动下，有数据表明，我国的银行卡持卡消费金额3年来增长了近4倍。“现代零售业的繁荣与银行卡产业的发展，具有很强的相互促进和带动作用，银行卡产业与现代零售业有着广阔的合作前景。”有专家评述。
武汉摩圣金属表面再生技术有限公司总经理覃勇告诉记者，他们做的是发动机养护产品。“银行高端信用卡的客户群体，与我们的客户群体基本一样。目前，我们正与一家银行合作，为他们提供刷卡积分的奖品赞助，另外还针对来此消费的信用卡客户提供打折服务。该银行给我们的回报则是在他们的网站、银行门点及对账单上做一系列宣传活动。这些都是互惠互利的！”据了解，目前该公司正在和中国银行长城交管卡合作。
“如果能实现客户资源的共享，从理论上来说，这应该是一个双赢。”武汉广场一负责人也这样认为。
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