上周四，湖北省银监会发布消息，我省第一家村镇银行落户仙桃，将于28日正式开业。
“这是在中部六省开业的首家村镇银行，同时，也是全国第一家由异地金融机构跨省发起设立的村镇银行。”省银监局合作处处长秦汉锋说，“这是湖北村镇银行建设的第一步，它的诞生将为湖北农村的经济发展注入资本活力。”
“最直接的受益者正是当地农民，这将直接促进整个湖北省农业经济的发展。”省银监局有关负责人说，在目前竞争还很不充分的农村金融市场，村镇银行的设立，将使当地农民对资金一直处于的饥渴状态有所缓解。
中部第一家
新成立的村镇银行大名是“湖北仙桃北农村银行”。如果对湖北具有法人资格的商业银行做一个排名，它肯定属于规模较小之列。据了解，北京市农村商业银行作为“湖北仙桃北农村银行”的独家发起人，没有其他企业或自然人入股，1000万元的注资资本似乎不算太少，因为今年3月1日，国内首家诞生的村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行，其注册资本金也不过200万元。不过，就整个银行业而言，1000万元的规模也绝对不能算大。
但就是这个规模不大的湖北仙桃北农村银行，却被各界寄予厚望，其诞生的历程也一波三折。而在此之前，新中国的金融体系经过50多年的发展，已形成一个牢固的金字塔结构：工农中建四大国有商业银行处于塔尖，十多家全国性的股份制商业银行位于中间，全国160多家城市商业银行以及遍布各大乡镇的农村信用社则是塔基。
但是，随着银行改制的推行，四大行逐渐从农村市场抽离，农村金融市场剩下农信社一家独大，广袤的农村地区全靠农信社来融资，这并不能满足农村的资金需求。
而“农村金融饥渴症”的最直观表现就是：农民贷款难、村镇企业融资难，农业经济发展受阻。因此，多年来，国内的学者和金融专业人士一直呼吁丰富农村的金融服务体系。即将于28日开业的“湖北仙桃北农村银行”正是国家支持三农建设的重要举措之一。
去年底，银监会出台了建立村镇银行的一系列政策，开放农村金融市场，放宽农村金融机构的准入门槛，允许个人和企业入股村镇银行。而作为这项政策的直接受益者，湖北成为首批6个试点省份之一，这也直接促成了中部第一家村镇银行的诞生。
“与其他股份制商业银行一样，新成立的村镇银行将在业务品种上将完全享受‘国民待遇’。”秦汉锋处长说，从普通的存贷款业务，到银行卡的发行，所有的人民币业务领域，新银行都可涉及。“它将成为仙桃地方金融机构的有力补充。”
年内再增5家
“这只是一个开始，除此之外，我们计划在年内还要成立5家村镇银行。”省银监局有关负责人说，“这个计划是在现实依据上的基础上做出的。”
据他介绍，自从湖北成为全国首批6个试点省份之后，来自全国各地20多家金融机构先后提出申请，希望在湖北发起成立村镇银行；来自企业和自然人的咨询就更多了，“尤其是江浙一带的商人，对能够入股村镇银行很感兴趣。”
而之所以选择北京市农村商业银行作为首家村镇银行的发起人，而且是独家发起，该负责人表示：“这完全是按商业运作的结果。”
据介绍，北京市农村商业银行是国内首家在农村信用社基础上，顺利完成改制的金融机构，它既了解农村金融的特点，又熟悉农村金融业务。后面一条无疑成为该行入选的重要理由。
“后面5家村镇银行的设立也将参照这种标准———市场选择、成熟一家推出一家。”该负责人表示，在选址布局上，既会考虑平原地区，也会考虑山区；既有金融业相对发达的乡镇，也会选择经济落后的地区。而在股东构成上，将会选择多元化发展，只要条件成熟，既可独家发起，也可由金融机构和企业或自然人共同入股———也就是说，所有申请者的入选机会都是平等的。
“总而言之，农村金融机构的设立，更多的是为贫困农村‘雪中送炭’，在此前提下会考虑为经济相对发达的县市‘锦上添花’。”该负责人说。
省内机构的缺失
“即将于28号开业的村镇银行，是全国第一家由异地金融机构跨省发起设立的村镇银行。”在谈起这家新银行的特点时，省银监局特意提到了这一点。
但有时候，“第一”并不一定都是好事情。身为六个村镇银行试点省份之一，湖北金融业的发展应该受到了业内的肯定。但据记者了解，在众多外地金融机构蜂拥而入，纷纷申请成为湖北村镇银行发起人时，来自湖北本地的法人金融机构一家也没有。省银监局有关负责人直言：“湖北本地具有法人资格的银行力量还很薄弱。”
据了解，根据银监会的规定，村镇银行的发起人必须是具有法人资格的金融机构。而目前，我省有法人资格的银行有两类：城市商业银行和农信社。
首先，目前我省的5家城市商业银行规模都不大，而且都处于改制转型阶段。其中发展相对较好的武汉市商业银行，近期正忙于引进外资，重组“出嫁”———去年底40余家外资银行代表团来汉考察时，多家外资银行都与武汉市商业银行有亲密接触———在忙着“选女婿”的当口，又如何有空兼顾到农村市场打天下！
其次，农信社本身已在农村金融市场占据一定规模和地位，因此更不可能再涉足村镇银行。据湖北省农村信用联社介绍，在仙桃，农信社的网点已有65家。
因此，在上述情况下，来自本地具有法人资格的银行根本就未向银监会提出做发起人的申请。
不过，事情的发展总是双面的。“由外地金融机构作为本地村镇银行的发起人，非常有必要。”省银监局的那位负责人认为，外地金融机构进入湖北后，将在农村金融机构经营中带来一些新风气和先进理念，促进本地金融机构服务的改革。
“其实，这也是一个引资和引制的一个过程。”他分析说，这些外地金融机构本身已拥有不少大客户，其主要股东也是有实力的大企业，他们落户湖北，将对吸引这些大客户来鄂投资起到促进作用。
而相比来说，若由本地金融机构发起成立村镇银行，就很难为本省的农村金融业带来突出增量。
贷款“不流外人田”
据了解，28日起，仙桃人就可以在新成立的村镇银行办理存款业务。与此同时，也只有仙桃本地的企业和个人，才有资格在这里办理贷款。
据了解，根据国家支持三农建设的规定，村镇银行成立后，虽然其业务品种没有限制，但在发放贷款方面，则要遵从“用于当地”的原则，即它在本地吸收的存款，只能用于当地的经济建设，不能用于贷给外地的企业或个人。
“这主要是为了给当地经济发展提供金融支持。”该负责人说，现在不少银行在农村吸收存款后，拿到城市放贷，当地农户申请贷款时，却非常困难。
新成立的村镇银行将遵从本地化发展的原则，今后该银行发展壮大后，其新成立的网点和业务发展，只能向仙桃境内的乡镇延伸，不能超出仙桃的行政疆界之外。在仙桃吸收的存款，也只能用于仙桃本地，即使有资金富余，也不能贷给外地的客户。业内人士认为，此举将保证仙桃的金融市场有充足的资本流动，促进当地的经济发展。
那么，仙桃北农村银行的诞生将为当地的金融市场带来怎样的影响？
“目前来看，其象征意义更大于实际意义。”业内人士分析说，目前，农村金融市场仍是农信社的天下，遍布仙桃各乡镇的65个农信社网点，是新诞生的村镇银行短期内无法企及的目标。因此，面对农村市场巨大的融资需求，新成立的仙桃北农村银行目前也只能分享其中一小块蛋糕，尚无力与实力强大的农信社抗衡。
不过，省农信社有关负责人也表示，村镇银行的开业，的确会在经营理念、服务水平、产品结构等方面，对农信社构成影响。“竞争是好事情，更利于激活农村金融市场。”该负责人说。
业内专家则认为，目前我国的农村金融机构存在覆盖率低、竞争不充分、效率低下的问题。新成立的村镇银行虽然实力有限，但也具有其他金融机构无法比拟的优势：由于村镇银行在当地设有法人机构，其决策链较短，这将使贷款审查期大大缩短。而且出于竞争的需要，新成立的村镇银行也将使当地的其他金融机构面临巨大压力，农村金融机构服务质量差的现状有望进一步缓解。“随着这种效应的不断扩大，我省整个农村地区的经济发展都将从中受益。”
（《财富金刊》独家报道，转载请注明出处。）
