今年是一个水患之年。
5月下旬以来，我省大面积遭受暴雨袭击，各地财产损失严重。这个时候，也是各财产保险公司忙碌的时候，他们忙于对受灾的承保财产进行查勘理赔。
仅是人保财险湖北分公司一家，近两个月时间就接到因暴雨、洪水、雷击等灾害致损的报案3100余件，报损金额达8000余万元。该公司先后组成80多个查勘理赔小组奔赴受灾一线。
在保险公司最忙碌的时刻，还有一类公司和他们在并肩作战，那就是保险公估公司。他们协助保险公司进行理赔服务。
日前，深圳民太安保险公估公司湖北分公司有关人士对记者称：“今年灾情严重，现在公司领导带着人到下面灾区去了。”
对不少人来说，保险公估是一个陌生的行业。在保险行业中，他们究竟担当着一个怎样的角色？
为解决理赔矛盾而生
事实上，保险公估公司也正在离我们一般人的生活越来越近。
如果你是有车一族，你的车又是在武汉的平安产险、天平汽车保险、都邦保险这几家公司投保，那么你的车不慎出事后，到现场查勘的可能不是保险公司，而是保险公估公司。
据了解，这三家保险公司已经在武汉率先将车险理赔环节的查勘、定损全部或部分外包给保险公估公司。
那么保险公估公司是什么性质的公司？保险公估公司指的是在保险市场上受保险合同当事人的委托，专门从事保险财产的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。保险当事人可以是保险公司，也可以是投保人。
公估公司属于保险中介行业的一种，必须由保险监管部门核准才能成立，而且受保监部门监管。
保险公估最初产生于保险理赔环节，是为了解决理赔中的矛盾应运而生的。1994年2月，深圳民太安保险公估有限公司正式成立，成为国内第一家正式保险公估机构。现在，该公司也是国内保险公估业的龙头老大，去年保险公估费收入达到8000余万元。
深圳弘正达保险公估公司湖北分公司负责人王相峰向记者介绍，他们的业务范围包括承保前的风险评估、出险后的查勘定损。但现在主要业务在理赔环节的查勘定损。
通常情况下，发生大面积灾害时，还有遇到专业性较强或可能发生纠纷的赔案时，保险公司会委托保险公估人来处理赔案。
不久前的大暴雨降临后，弘正达就受某保险公司委托，及时赶到武荆高速公路几个承保段进行查勘定损。
弘正达公司本月初还接到另一起专业性较强的公估委托，太平洋财险公司对襄樊一生产汽车发动机铸造件的企业产品质量保证保险进行理赔。由于产品的专业性较强，保险公司委托公估公司进行查勘定损。公估公司通过自己的专家队伍，给出上百页的保险公估报告，并且还对保险提出一些合理的建议。该案公估定损100.4万元。
“我们做得比较多的就是这类疑难案子，它们技术含量高、争议大。”王相峰说。
公估介入车险理赔
据了解，武汉现有10余家保险公估公司，其中多是外地公司在汉设立的分支机构。
汽车保险理赔外包在武汉的兴起，促使保险公估公司近两年来在武汉迅速发展。
在车辆出险后，不少人都有这样的困惑：事故车定损，保险公司说了算，说定多少就是多少，有时候赔的钱根本不够修车，这样不合理。
法律界人士也称，保险公司作为受损车辆的理赔者，不能既评估车辆损失，又进行赔偿。即保险公司一家说了算，从法律上讲，对投保人有失公平。
作为第三方，保险公估公司的地位开始显露出来。按照公估公司的性质，公估既不代表车主，也不代表保险公司，而是站在公正独立的立场上对委托人所托事项作出公平、公正、客观的评估。
去年，平安产险在武汉率先将车险理赔环节的现场查勘、定损外包给保险公估公司，与之合作的主要是民太安湖北分公司。
今年2月，国内首家专业汽车保险公司———天平汽车保险进驻武汉。该公司在保险市场上独树一帜地采取非核心业务外包模式，产品设计、核保、客户服务、核赔等核心业务外的销售、查勘定损都进行外包。天平保险湖北分公司相关人士称，在保险销售上他们通过代理渠道，在理赔上引入公估公司作为第三方独立地对事故损失进行确定，改变了过去保险公司“既当运动员又当裁判员”的状况。
据了解，与天平汽车保险合作的保险公估公司有弘正达、湖北阳昌等4家。而都邦保险也将部分车险查勘定损业务委托给保险公估公司。
在这样的情况下，保险公估业务量增长较快，保险公估公司数量也有所增长。今年2月，弘正达保险公估公司将武汉营业部升格为湖北分公司，也是从今年2月起，他们开始涉足车险业务。据称，今年以来，其保险公估费有大幅增长。
离“第三方”有距离
然而，武汉15家产险公司中，仅有3家进行车险理赔外包，所占比重还很小。
据了解，现在公估公司所做车险业务还基本都处于亏损状态。某公估公司人士称，涉足车险公估，需要投入人员车辆，还要24小时值班，只有在业务量饱和的情况下才能保本经营，现在大家业务量都不饱和。“对于保险公司来说，车险是上规模的险种，对于我们来说，车险公估也是个上规模的东西。”
在当前阶段，虽然公估公司介入车险领域，却很难真正体现“第三方”的角色。公估公司的业务基本完全来自于保险公司，来自于投保人的凤毛麟角。
由于公估业务主要来自于保险公司的委托，公估费用又是由保险公司支付的，业务上依赖保险公司，造成投保人对保险公估机构的独立性和客观性存疑。
据了解，在车险方面，保险公司对公估公司有一套自己的考核标准，包括时效、查勘案子合格率等。考核好的，会调度给更多的业务；考核差的，可能会被取消资格。
在车险之外，“目前保险公司只肯把两种业务交给我们做，一种是难做的业务，包括来不及做的和跟客户关系协调不好的业务，另一种是技术含量高的业务。”某公估人士称。
保险中介的代理、经纪、公估三大领域，公估的市场规模最小。截至去年底，全国有244家保险公估公司，去年保险公估业全年的公估费收入仅1.5亿元。每家保险公估公司的年均收入仅几十万元，其中大约一半公司亏损。
保险公估业现状不佳的原因，在于保险公司自身拥有庞大的理赔队伍，保险公司又不肯放弃核赔的权力。
而且，保险公估业数量虽多，但小而散。由此，资金、人才、技术三缺乏的保险公估公司难以取得保险公司和投保人的信服。
有关人士称，由于市场的认同度较低，保险公估的发展空间目前还受到限制，整个行业的业务量明显不足，公估人处理的赔案数与保险人处理的赔案数相比，比例低很多。
市场效应日益显现
在保险市场化程度较高的西方国家保险市场上，保险公司主要承担核保核赔、风险管理、资金运用等核心环节的经营活动，而将承保业务交由保险代理机构或保险经纪机构办理，查勘、估损和理算等业务则交由保险公估机构办理。各类机构协作分工，各司其职，从而提高行业整体的经营效率。
在美、日等保险业发达国家，保险公估人经营的承保和理赔公估业务，占到了全体保险人理赔和风险评估业务的80%。在中国香港，这一比重更高达90%以上，仅麦理伦香港公司一年的公估费用收入即在8000万港元左右。
对被保险人来说，保险公估的责任是解读条款、勘查损失，向保险公司要回应得的每一分钱；而对保险公司来说，保险公估则是提供事前风险评估、事后定损调解的服务，节省赔偿的一分一厘。
保险专家表示，保险公估机构作为专业机构，雇佣专家顾问团队，积累大量的公估理赔经验，其专业化分工和规模经济效应日益明显，降低了保险公司的理赔成本，提高了保险市场的整体效率。
保险行业人士一致向记者表示，保险公估有着广阔的发展前景，但目前的公估公司还需要提升自身的专业化服务水平。据了解，湖北近期还将有本地公估公司成立。（《财富金刊》独家报道，转载请注明出处。）
