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【荆楚理财大讲堂】君子爱财理之有道

　　理财，正在成为现代人一项基本的求生技能了。那么，如何管理好自己的收入所得，通过合理的理财规划来实现财富的快速增长。上周，本刊“荆楚理财大讲堂”活动公告见报后，读者纷纷来信来电寻求理财之道，其参与热情让我们应接不暇。我们根据读者来信中普遍存在的一些理财误区，请来工行湖北省分行理财师肖琼、曾晶女士，给出了以下几点建议，供大家参考：

　　理财观念篇

　　误区一：理财规划仅是富人的事，或理财就是不花钱。

理财师建议：人人都需要理财，追求更高品质的生活。个人理财由生活理财和投资理财组成，其中生活理财是设计一个将整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务规划，包括保险、子女教育、购房、保险、医疗、税收、养老及遗产等内容；而投资理财则是在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇等的最优回报。

理财的目的，在于使将来的生活有保障或生活得更好。社会上大多数人都是工薪阶层，都会面对教育、购房、养老等现实需求。在全面审视个人财务状况后，找出存在的问题，并根据自己人生不同阶段的生活所需，尽早做出适当的财务计划及管理来实现资产的保值增值，使金钱发挥的效用最大化。

误区二：不设定量化的理财目标。理财师建议：您的生活目标有哪些？买一套150平方米的房子、买辆小车，还是去欧洲旅游、送子女出国留学？相信很多人都有这样的愿望。当我们用货币表示并确定实现时间后，理财目标应是具体的、数量化的、切实可行的。例如，列出2年内购买一套75万元的房子、5年内买辆40万的汽车、8年后为子女准备一笔50万元的留学费等所有目标后，可以请专业的理财师通过可计量的方式，在多个理财目标之间测算，并根据理财目标期望值的优先顺序，结合现有的经济能力对愿望进行选择、调整，确定切实可行的几个理财目标，再有针对性的制定理财规划并进行资源分配。

误区三：每月储蓄＝收入—支出理财师建议：当今社会，要拒绝诱惑不是一件容易的事情，许多人都是“先消费再储蓄”，每月生活常感入不敷出，主要原因在于低估自己的消费能力和零星的日常开支。新的理财公式应该是：每月支出=收入—储蓄，也可以说是“先储蓄再消费”。每月工资发下来后，扣除每月为实现自己的理财目标确定需储蓄的金额后，余下部份进行消费，并通过记账对奢侈消费进行控制。由于收入与支出是陆续发生的，如何预估或掌握收入、支出的情形，进而检讨改进，就有赖于平日的财务记录，大家可以留下每次消费的单据，每周或每个月记一次账，通过定期对收支盈余状况，现有闲置资金及负债状况的分析，审视自己财务的健康状况，从而进行有效调控。

　　投资理财篇

误区一：对投资收益不切实际的期望，无法正视风险。

理财师建议：想获得超额收益，风险是不可避免的，而且风险和收益成正比。对投资工具与投资产品的选择，要立足于财富持续增长的投资方式，而不能选择趋利性强的投机方式；理财资金的投入以不影响自身的正常生活为前提条件。通过抵押住房、动用养老金投资于股市或节衣缩食来积累资金理财，是极不明智的做法。我们应根据量化的理财目标确定收益率，从而选择适当的投资组合，通过“理性”的理财来确保资金链的“良性”周转。

当然，也不应因风险的存在而因噎废食，错过了好机会。在理财规划前可以请理财师进行风险承受能力的测评，再确定自己可接受的风险水平，以作出客观的评估和明智的选择。

误区二：“鸡蛋全部放在一个篮子里。”理财师建议：把钱都放在银行，认为这种做法最安全且没有风险，或是对房地产、股票等某种单一的投资工具有偏好，将所有资金投入，孤注一掷。不管选择哪种投资方式，上述几种人都缺乏分散风险的观念。随着经济的发展、国际市场的开放，在投资渠道愈来愈多时，我们也应选择分散投资、组合投资来降低风险平稳地创造财富。以基金为例，一段时间内，某些特定风格的基金会表现突出，但在另一阶段可能相对下滑。我们很难有足够的把握抓住每个阶段表现最好的基金，那么就通过组合，把可能表现好的基金拿来进行一揽子投资。从面降低组合收益的波动，增强投资的稳定性，使基金投资在各个阶段都能够获取较好的收益。

误区三：搏短期收益的赌徒心态。理财师建议：很多人都希望迅速致富，选择投资方式时会将全部资金投入房地产或股票，若时机好也许能赚大钱，但时机坏时血本无归、甚至倾家荡产的例子在我们周围也同样存在。正确的投资策略应该是，注重长期投资，从复利效应中获利。要知道，长期投资会带来复合增长的效果，如果投资一年后，收益率为10%；五年后，复合收益率则为61%；十年后，你的复合收益率就为159%。通过下表投资案例比较，我们可以看得更清楚：