高端信用卡也是身份的象征
荆楚网消息 (楚天金报副刊) 本报记者席韶阳 通讯员潘丽莉
办一张信用卡，仅使用年费就上万元；其透支额度低则10万元、50万元，多则100万元、300万元，甚至无上限限制……对普通市民来说，此类高透支额度的信用卡仅年费一项就已经是天价，至于高透支额对应着什么样的高收入人群和怎样的高消费，更是不能想象。
不过，在我们身边，持有此类高透支额信用卡的人其实并不少。在武汉市，透支额度在10万元-100万元之间的高端信用卡用户，仅民生银行一家就达到了1000多人，还有不少银行对其高端客户数量诲莫如深……
不接受主动申请邀约开卡 非请勿入
最高透支额为300万元，年费1万元。去年春天，民生银行在全国推出的这张钻石信用卡，一面世就引起了各方关注。
高级别的信用额度，也决定了使用者绝非庸常者的身份，在各界都满怀好奇猜测这个“钻石”群体的数量和“质量”时，民生银行信用卡中心副总裁赵爱珍日前参加在武汉举办的民生-中百联名信用卡的发卡仪式时透露：该行发行的白金信用卡和钻石信用卡用户在全国已有上万名，这其中，武汉人约有千余人，而且其交易额在民生银行全国系统内排名第一。
对于信用卡市场，赵爱珍表示，可以笼统地分为两大类，一类是以透支额在5万元以下的普卡，一类就是包括透支额度在10万元-30万元之间的白金卡和最高透支额为300万元的钻石卡在内的高端卡。
多家银行的信用卡部负责人也表示，按照透支额度的高低划分客户群是业内通用的做法。不同的消费群体，意味着不同的营销策略、风险控制手段。
这种不同，表现在营销手段上时，最明显的莫过于“非请勿入”的邀约制发卡模式。工行、民生、光大等银行有关人员均表示，对于本行最高级别的信用卡，在选择客户时都是使用邀约制。
“我们的邀约对象，目前主要是世界500强企业在本地的负责人、知名私营企业法人、社会知名人士等高收入群体。”民生银行武汉分行信用卡营销中心有关负责人介绍，绝大多数的钻石卡客户都是经过银行考察之后主动邀约才开卡的，剩余的很小一部分则是由以前那些信用状况、资产状况良好的白金卡老用户升级而来，但这种用户所占比例极小。
“我们从不接受主动申请，只对符合条件的客户发出邀约。”该负责人表示，在钻石卡客户的选择与甄别上，其实很多时候并不像大家想象中那么困难，“有的人，你看一眼名片，就能判断出他是否是你的目标客户，比如世界500强企业驻国内的负责人、一些优秀的上市公司的大股东、来自港澳等地的知名企业家等。”
不过，赵爱珍也坦言，虽然该行的白金信用卡和钻石信用卡的客户量共计已达万余名，但其中仍以白金信用卡客户最多，“钻石卡的持卡人数只占其中一小部分。”
而在武汉，虽然钻石信用卡的最高透支额度为300万元，但实际上，尚没有武汉客户真正拥有这一最高级别。目前武汉客户中获得的最高额度为100万元。
透支额太高是浪费？有需求才有市场
“300万元的透支额度，买房子都用不完啊！”对于信用卡的动辄上百万元的高透支额，在某国企做普通职员的陈先生表示非常好奇，“这些人办卡之后都消费什么东西呢？”“普通人家一两万元的透支额度就足够使用了，这上百万元的透支额度，究竟能用多少？额度太高，而用不完，不是一种浪费吗？”
“有需求才会有市场。”对于陈先生的疑问，一位不愿透露姓名的某商业银行武汉信用卡中心负责人解释说，对于普通客户来说，1-2万元的透支额度的确已经够用，因为信用卡只是为了方便日常消费；如有临时需要，或遇到黄金周等消费旺季，大多数银行都开通了局部调整信用额度的服务，信用良好的客户，只要提出申请，就可将其信用卡透支额度调高，过一段时间之后再恢复到平常的信用额度。
但对于高端信用卡用户来说，如果也维持几万元的透支额度，那么信用卡的便利性也将大打折扣。他表示，高端用户中，有相当大一部分人需要经常到国外出差、在世界各地奔波，而且外出时间动辄一两个星期甚至一两个月。在这样的情况下，随身携带大量的现金是不现实的，信用卡上充裕的透支额度就为客户解除了这种后顾之忧。
而且，上百万元的透支额度也只是一个透支额度的最高值，只要在这个范围之内的消费额度，银行都可以提供透支服务；而并不是说，办了这张卡，就必须透支这样高的额度。
“不过，透支额较高，持卡人的大额消费自然也就会高于普卡客户。”业内多个人士表示，用信用卡付汽车款、房贷首付、购买保险等大额费用的情况，并不鲜见。
不过，和到银行办理大额取现业务需要预约一样，持卡人办理上述大额透支业务时，往往也需要事先向发卡银行打个招呼。
“这主要是为了防范风险。”民生银行武汉信用卡中心有关负责人说，客户的每笔信用卡刷卡交易，银行都有记录，对于那些资金异动的情况，银行系统会自动识别，防范风险。对大额消费实行预约式管理，也是出于保护持卡人资产安全性的考虑，避免出现卡片被盗刷的情况。
求实用？讲面子？办卡者心态各异
“虽然高端信用卡的客户都是有钱人，不过，办卡的心态却并不相同。”某银行信用卡中心工作人员透露，不同的人，对信用卡的要求也各不相同。粗略看来，高端信用卡持卡人的办卡心态大致可分为以下四类：
首先，实用型。此类客户多为大企业老总或高层管理人员或外企负责人。比如，很多客户需要经常来往于国内外，高透支额度的信用卡可以为其出差旅行带来很多便利。
其次，办卡买服务型。如今，除了高透支额度外，各银行的高端信用卡都推出了各种花样翻新的增值服务。比如，有的信用卡附送高尔夫练习场全年免费打，有的刷卡消费积分可换取航空里程，有的可享受24小时免费道路救援服务，有的免费为客户提供私人律师、私人健身教练等服务。对相当一部分客户来说，这些附加服务可能比透支额度更具吸引力。
40岁的张先生是一家企业的老总，同时也是汽车越野运动的爱好者。对于手中某银行的白金信用卡，他直言，开卡时主要是看中这张卡片“24小时免费道路救援”的增值服务。
而对于那些需要经常打“飞的”奔波于全国各地的客户来说，“消费积分换航空里程”无疑也极具吸引力。
不少人认为，虽然办卡后的年费不菲，但相对于这些附加消费来说，区区几千元，乃至上万元的年费还是很划算的。以高尔夫运动为例，在国内高尔夫球场办一张年卡就需要十几万元，仅此一项，即使以万元年费办一张信用卡，换取全年免费打高尔夫球，也是非常划算的。
第三，以备不时之需型。一些客户对资金流动性的要求非常高，这就难免会出现短期内手头资金紧张的局面，而信用卡50余天的免息期，可以为他提供充裕的周转空间。
第四，面子型。攀比之心人多有之，银行批复的信用卡透支额度和持卡人的资产状况紧密相关，因此，一定程度来说，高透支额的信用卡也就成为成功和财富的象征。这也使一些客户为了彰显身份而办卡，或者为了打入某一个圈子而办卡。
高透支额对应高风险？高端客户信用最好
虽然高透支额度有高年费相对应，不过，仍有不少人担心，信用卡高透支额度其实相当于一种银行授信，透支额度越高带来的风险就越大。
对此，银行业内人士并不赞同：“综合来看，高端客户的信用记录还是非常好的。”
某商业银行武汉信用卡中心的负责人透露，单就信用状况来说，与透支额度在5万元以内的普卡用户相比，高端信用卡用户的不良信用记录非常低。
民生银行武汉信用卡中心也透露，中心成立近两年来，白金信用卡和钻石信用卡用户中，没出现过一例恶意透支事件，客户的逾期还款记录也远低于普卡用户。
分析认为，这也与高端信用卡客户严格的审批程序有关。除了对最高级别的信用卡客户实行邀约制，对透支额度相对较高的客户，银行的审批程序也非常严格。
民生银行称，对于该行推出的比钻石卡稍低一级、透支额度在10万元-30万元之间的白金卡，其硬性标准就很高。申请者要想获得白金信用卡，首先必须过两关：财力关——客户必须拥有一套最近5年内购买的一次性支付的、最低80万元的房子；车产关——必须拥有一次性支付的价值30万元以上的私家车一部，同时，银行还会考察行车证的信息，以确认车辆确属私人所有，而非公用。而这两关，还只是申请白金卡的最基本条件。
在年费方面，如今，为了争取更多的客户，鼓励持卡人用卡，很多银行在发行信用卡时推出优惠活动：一年内刷卡达到一定的次数或者达到一定的金额，就可以免去次年的年费。
不过，纵观高端信用卡市场，这种促销手段并不适用。工行、招行、中信银行、光大银行等均表示，对于透支额度较高的高端信用卡，不但是不免年费的，而且也无打折优惠可言。
据介绍，两张相同透支额度的信用卡，其年费也可能会有很大差别。这是因为，银行提供了很多种类的增值服务，每一种服务对应不同的年费标准。持卡人开卡时选择的增值服务项目越多，其支付的年费也就越高。“相对于动辄百万的透支额度来说，几千元乃至上万元的年费，只是个小零头。有实力申请白金卡的客户，肯定有能力支付这一点年费。”业内人士称，对于客户来说，不打折的年费也是一道无形的门槛，使银行甄选出有真正实力的客户。而高质量的客户自然有实力维护良好的信用记录，进而使用高端信用卡市场形成良性循环。（《财富金刊》独家报道，转载请注明出处。）
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